Либеральным или жестким получится закон о банкротстве физических лиц?

В шутку или всерьёз, казахстанцев стали отговаривать от опрометчивых поступков, в частности, не давать в долг знакомым.

В школьные годы доводилось писать сочинение на тему "Удивительное рядом!" Вспомнилось это вчера, когда читал комментарии финансовых экспертов к инициативе Министерства финансов по закону о банкротстве физических лиц. В то время, как чиновники озаботились тяжелым положением казахстанских должников, отечественные технократы, как передает BaigeNews.kz, принялись предостерегать их от опрометчивых шагов.

Не нужен мне берег турецкий

На сегодня в Казахстане процедура банкротства доступна только для юридических лиц, и разговоры о необходимости принятия закона о банкротстве физических лиц идут уже не первый год. Но, дело сдвинулось с мертвой точки после того, как Глава государства Касым-Жомарт Токаев в начале января поручил приступить к его разработке. Как отмечают чиновники, во исполнение поручения Президента страны министерством была возобновлена работа по внедрению института банкротства физических лиц. По словам первого вице-министра финансов РК Марата Султангазиева, закон этот имеет социальную направленность, и 1 февраля концепция к закону и проект закона были размещены на портале "Открытые НПА", через два дня концепция и проект закона направлены членам общественного и экспертного советов, а 4 февраля концепция к проекту закона была рассмотрена на межведомственной комиссии по законопроектной деятельности.

Эта информация была озвучена в ходе брифинга на площадке СЦК, где Марат Султангазиев презентовал законопроект "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан". Предложенный документ не избежал критики, поскольку, по мнению экспертов, в такой редакции закон будет поощрять иждивенческие настроения наших граждан.

В шутку или всерьёз, казахстанцев стали отговаривать от опрометчивых поступков, в частности, не давать в долг знакомым, ведь пользуясь новым законом, должники могут и забыть о народной мудрости "долг платежом красен". Однако истиной, что одалживать близким чревато, поскольку можно остаться не только без денег, но и без друга, сегодня не удивишь никого.

Впрочем, на все прозвучавшие предостережения первый вице-министр финансов дал развернутые ответы, если человек, вознамерившийся объявить себя банкротом, по факту получает доходы, то казахстанским законодательством предусмотрены соответствующие статьи. К примеру, факты обмана кредиторов, сокрытие имущества, влекут как административную, так и уголовную ответственность, другими словами, от материального наказания до лишения свободы.

— Есть также санкция в виде ограничения занимать определенные должности, — добавил ещё одну "черную метку" Марат Султангазиев.

В целом, применение банкротства позволяет физическим лицам освободиться от долговой нагрузки и начать вести активную экономическую деятельность. Вместе с тем, прежде чем объявить себя банкротом, человек должен задуматься о возможных последствиях и о том, за счёт каких средств он дальше будет существовать. Так, проектом закона предлагается ограничить в дальнейшем получение займов и кредитов в течение 5 лет, также предусматривается ограничение выезда из страны в течение 3-х лет, за исключением лечения, сопровождения близкого родственника на лечение или выезд на похороны. А, применить банкротство повторно казахстанец сможет только через 7 лет.

Согласно статистическим данным, на сегодня более 1 миллиона граждан допустили нарушения сроков погашения кредитов, задолженность 2,9 миллиона казахстанцев по коммунальным платежам составляет 20,5 миллиарда тенге, по налогам 791,1 тысячи человек задолжали 20 миллиардов тенге. Однако эти тревожные сводки касаются не только физических лиц. По данным МИИР РК, в начале 2020 года потребительские долги коммунальным службам достигли 12,5 миллиарда тенге. Из них почти 4,6 миллиарда тенге — вклад юридических лиц.

И, ещё такая цифра — 142 тысячи исполнительных документов на сумму 400 миллиардов тенге возвращены в связи с отсутствием у должника имущества. Интересно, каково социальное лицо у этих потенциальных банкротов? Может статься, что многие из них брали кредиты, чтобы купить условные "две коровы". Понятно, что таким "кредитоманам" не по карману зарубежные поездки, скажем, на тот же "берег турецкий".

Путь к хеппи-энду

Банкротство для многих ассоциируется с полным списанием долгов. Однако путь к happy ending может превратиться в долгий сериал с семейными скандалами, разбитыми сердцами, крушением надежд, сожалением и разочарованием.

В нашей стране предлагаются два вида процесса по оформлению банкротства: судебное — принудительное и внесудебное — добровольное. Добровольно получить списание займов можно будет, если задолженность не превысит 1600 МРП (около 5 миллионов тенге), и частный судебный исполнитель уже вернул исполнительный документ взыскателю, так как у должника отсутствует имущество для изъятия и продажи в уплату долга. Внесудебное банкротство можно оформить, если должник не выполнял обязательства по договору о займе или взыскании долга в течение 5 лет после наступления срока их исполнения. Это относится и к долгам, переданным коллекторам по договору уступки права требования. При наличии же стабильного дохода процедура восстановления платежеспособности предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату обязательств до 5 лет.

Если долг физлица превысит 5 миллионов тенге, то ему предстоит судебная процедура банкротства. При этом имущество заемщика может быть уже продано для покрытия счетов по решению суда. Вырученные средства направляются на погашение просрочек перед кредиторами.

Согласно комментарию на телеграм-канале Finance.kz, внесенный Министерством финансов проект закона о банкротстве физических лиц очень либеральный и менее жесткий, нежели они рассчитывали. Авторы считают, что в таком виде документ будет поощрять иждивенческие настроения некоторых граждан, которые раз в семь лет смогут пользоваться этой процедурой, что, в свою очередь, может негативно сказаться на ставках риска для добропорядочных заемщиков. Необходимо либо пересмотреть сроки моратория на новые кредиты после банкротства, либо ужесточить контроль за получением таких кредитов бывшими банкротами.

В соседней России процедура банкротства возможна с 2015 года. И где закон будет более либеральным — у них или у нас — покажет время. У российского должника, согласно закону, изымается и продается его имущество, включая жилье, кроме единственного, земельный участок, если на нём нет единственного жилья должника, драгоценности (кроме предметов быта), зарплата и другие доходы, исключая алименты, пенсию и пособия, а также остаток от доходов в размере прожиточного минимума. И даже если денег после продажи имущества не хватит, долг списывается с должника.

В нашей стране, согласно законопроекту, если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять только в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника. Однако, долги по алиментам и ущербу, причиненному жизни и здоровью другого человека, списанию не подлежат.

Здесь стоит вспомнить, что требования разработать закон о банкротстве физлиц в Казахстане возобновились полгода назад после трагедии в Алматы, когда должник открыл стрельбу по полицейским и судебному исполнителю, которые пришли исполнить судебное решение о выселении его семьи из дома. В результате погибли пять человек, в том числе, новый владелец дома. Этот случай вновь привлёк внимание к факту огромной закредитованности нашего населения.